作者：毛小柒

來源：濤動(dòng)宏觀（ID:jinrongjianghu123123)

近期遼寧振興銀行和北京中關(guān)村銀行等兩家民營(yíng)銀行先后發(fā)布公告，提出停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，引起市場(chǎng)較大關(guān)注。

具體看，2022年1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布《停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年3月1日起將停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。隨后1月28日，北京中關(guān)村銀行亦發(fā)布《關(guān)于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和本行ATM機(jī)自助渠道。

一、兩家民營(yíng)銀行之所以不惜可能失去客戶的代價(jià)，宣布停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，這背后的原因應(yīng)是為轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行做準(zhǔn)備。這主要是因?yàn)槟壳懊駹I(yíng)銀行主要分為兩類，即互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和其它民營(yíng)銀行，前者可以全國(guó)展業(yè)，后者則按照一般城商行來管理、受到的政策約束力度較大。

二、從政策定位來看，目前只有無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行才可以進(jìn)行異地展業(yè)或全國(guó)展業(yè)，其余民營(yíng)銀行則被視同城商行管理，作業(yè)范圍僅限注冊(cè)地轄區(qū)。也即互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行與其它民營(yíng)銀行受到的政策約束力度是不同，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行可以進(jìn)行全國(guó)展業(yè)。舉幾個(gè)例子如下：

（一）2020年1月13日，銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）9號(hào)）（互聯(lián)網(wǎng)存款正式被終結(jié)，金融產(chǎn)品銷售端格局將重塑明確提出“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外”。

2021年1月8日易綱行長(zhǎng)在談及2021年金融領(lǐng)域熱點(diǎn)問題時(shí)亦有指出“加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款和異地存款的管理，維護(hù)存款市場(chǎng)秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本”。2021年2月4日，央行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議，研究部署加強(qiáng)存款管理工作，明確提出“督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款”（參見地方性銀行異地存款將受限）。

（二）2020年10月16日，央行發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿）（參見時(shí)隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？），亦明確規(guī)定“城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)”，這意味著禁止地方性銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)是一個(gè)大方向，異地存貸款只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

（三）2021年2月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號(hào)）（參見互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管手冊(cè)）便提出“對(duì)無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，可以在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面，豁免跨地域經(jīng)營(yíng)的限制”。

三、很顯然，在異地展業(yè)受到限制的情況下，地方性銀行自然會(huì)想方設(shè)法尋求出路，這也包括本身定位為城商行且無線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的民營(yíng)銀行。例如，一些民營(yíng)銀行和地方性銀行紛紛加大了線上業(yè)務(wù)的投入力度，也有一些民營(yíng)銀行正在嘗試引入互聯(lián)網(wǎng)背景的股東，向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，此次遼寧振興銀行與中關(guān)村銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)應(yīng)也是為了向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型，以求能夠全國(guó)展業(yè)。

四、綜上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的好處是顯而易見的，即可以全國(guó)進(jìn)行展業(yè)，不被歸于城商行類別，受到政策層面的約束力度自然也會(huì)較小。目前互聯(lián)網(wǎng)銀行主要分為兩類，一類是定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行，另一類則是法人直銷銀行（3家）。

（一）目前國(guó)內(nèi)共有19家民營(yíng)銀行相繼成立，但明確互聯(lián)網(wǎng)銀行定位和具備互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營(yíng)銀行僅有四家，分別為微眾銀行（股東背景為騰訊）、網(wǎng)商銀行（股東背景為阿里）、新網(wǎng)銀行（股東背景為小米）和億聯(lián)銀行（股東背景為美團(tuán)）。不過也有一些民營(yíng)銀行在慢慢向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型，如引入360的金城銀行（提出要打造互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行）、將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的眾邦銀行、正在嘗試引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司的新安銀行等等。

這幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行目前均已推出足夠豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，定位為完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的銀行，沒有實(shí)體網(wǎng)店，其控股股東多為互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

（二）第二類互聯(lián)網(wǎng)銀行則為法人直銷銀行。法人直銷銀行是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合的產(chǎn)物。目前已有三家法人直銷銀行成立（其中兩家已開業(yè)），分別為中信百信銀行、招商拓?fù)溷y行（已獲批籌建）和中郵郵惠萬家銀行（已獲批開業(yè)）。某種程度上來說，郵儲(chǔ)銀行和招商銀行接連被批準(zhǔn)籌建直銷銀行可能是一個(gè)信號(hào)，畢竟這是五年來法人直銷銀行設(shè)立首次被放開。

法人直銷銀行亦應(yīng)被歸為互聯(lián)網(wǎng)銀行，這主要是因?yàn)橹变N銀行本身具有開放銀行的內(nèi)涵，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，自然也不受區(qū)域經(jīng)濟(jì)限制，可以通過開放銀行的形式從事金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)（未在直銷銀行開設(shè)銀行賬戶的用戶同樣可以在直銷銀行通過注冊(cè)賬戶來購買存款、理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金留存），并聚焦服務(wù)于長(zhǎng)尾和年輕客群。

因此，對(duì)于地方性銀行來說，目前只有通過設(shè)立法人直銷銀行或完全轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行才有可能突破地域經(jīng)營(yíng)的限制。

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原標(biāo)題： 緣何兩家民營(yíng)銀行宣布停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)？