來源：娜樣時光

作者：王麗娜

網貸業(yè)應如何監(jiān)管，本律師將結合自身對網貸業(yè)的研究及網貸業(yè)務處理經驗，就網貸業(yè)的監(jiān)管問題給監(jiān)管層提出多條建議，供監(jiān)管層參考。

一、網貸平臺應實行備案制度

網貸平臺應實行備案制度，凡是從事網絡借貸業(yè)務的主體，均應在完成工商注冊程序后向當地的銀監(jiān)會進行備案，未經備案不能從事網絡借貸業(yè)務。

為加強網貸平臺的管理，應要求所有從事網絡借貸業(yè)務的主體進行備案，包括開展網絡借貸業(yè)務的傳統(tǒng)銀行等金融機構。對于新興的網貸業(yè)來說，備案制較為適當，因為網貸業(yè)尚需留在創(chuàng)新空間，不宜采用審批制或核準制。

二、監(jiān)管層應制定較為詳細的行業(yè)準入門檻

網貸業(yè)雖然是信息中介行業(yè)，但兼具有金融和信息技術兩項較高標準的技術要求，并不是什么人都可以做的，因此建議監(jiān)管層對網貸業(yè)制定一定的準入門檻，具體包括：

（一）資本金：建議將資本金定在3000-5000萬元以上，且應為實繳資本。

（二）高管團隊和核心從業(yè)人員：網貸平臺應具有與其業(yè)務相適應的管理團隊和專業(yè)人員，應有一定數量和比例的金融從業(yè)人員和信息技術從業(yè)人員。

（三）系統(tǒng)的安全性：網貸平臺應具有與其開展業(yè)務相匹配的網絡系統(tǒng)和技術力量，在確保網站適用性的同時，還應保障軟件、硬件、數據的安全性，確保能夠滿足自身對網站數據備份、存儲、信息保密等需求。

監(jiān)管層應對上述三個內容制定出詳細的規(guī)定，以供各網貸平臺執(zhí)行。

三、網貸業(yè)應實行杠桿率管理

理論上來說，網貸平臺的放貸額與資本金沒有關系，放貸額不需要跟資本金進行掛鉤。但是網貸平臺作為信息中介，對于沒有嚴格審核借款人資質、信息披露錯誤等信息服務中的過錯是要承擔責任的，同時為強化網貸平臺的責任感，建議將網貸業(yè)的放貸金額與平臺實繳資本金掛鉤，執(zhí)行一定的杠桿率，建議參考銀行資本充足率的做法確定網貸平臺的放貸杠桿率。

四、網貸業(yè)必須堅持小微方針

網貸業(yè)作為普惠金融的一部分，應堅持服務小微、服務個人。作為接地氣的普惠金融，應盡量避免大額貸款的集中損失，保護投資人的利益，網貸的借款金額不宜放大，而且小額的借款項目與網貸平臺自身的業(yè)務素質和風控水平更為適應。因此，應對網貸借款額度有所限制，我建議將單筆借款控制在100萬元以內，同時還應對單戶的借款總額進行控制，單戶的借款總額不應超過網貸平臺凈資本的10%。

五、應制定網貸業(yè)信息披露標準

對網貸業(yè)應推行信息披露制度，建議監(jiān)管層要求網貸平臺落實如下幾個方面的信息披露義務：（一）單個借款項目的主體信息、借款用途、保障措施；（二）單個借款項目的潛在風險；（三）網貸平臺的交易規(guī)則、交易費用；（四）網貸平臺的投資人、控制人、高管團隊；（五）風貸平臺的風險控制體系，包括資金的監(jiān)管、項目風控規(guī)則等；（六）網貸投資的風險公示；（七）經審計的網貸平臺財報，包括季報、年報；（八）按季發(fā)布報告，對網貸平臺的重大經營事項進行披露；（九）建有風險準備金（風險保障金）的網貸平臺還應按季披露風險準備金（風險保障金）的提取、保存和使用情況。

六、交易資金實行資金托管

如果不實行資金托管，交易資金就可能存在被不誠實的網貸平臺挪用的風險，同時，也無法厘清網貸平臺真實的運作模式，杜絕不了網貸平臺建立資金池進而產生平臺系統(tǒng)性的倒閉風險。因此，交易資金應交由獨立的有資質的第三方機構來進行托管，直接在投資人和借款人之間劃轉，而不經由網貸平臺之手。至于第三方機構則不作嚴格限制，有資質的第三方支付機構和銀行均可。

七、對網貸業(yè)推行審計制度

網貸平臺是為不特定人提供服務的公眾平臺，為保護用戶的利益，對網貸平臺應強制推行審計制度，只要從事網絡借貸業(yè)務，必須經獨立審計機構進行審計。

八、網貸平臺應建有風險控制體系

網貸作為新生事物，它的風險控制手段和模式尚處于研究、探索期，應建立什么樣的風險控制體系，各種風險控制手段孰優(yōu)孰劣，尚不能定論，即使在傳統(tǒng)金融領域也不存在放之四海皆準的風控制度，因此我們不能要求網貸平臺必須建立什么樣的風險控制體系，或者風險控制體系要達到什么樣的程度。但是，應要求網貸平臺努力逐步建立起風險控制體系，以適用網貸業(yè)良性運轉和發(fā)展的要求，同時還應鼓勵網貸平臺利用互聯網優(yōu)勢，建立大數據風控機制，利用大數據進行風險控制。

九、對網貸業(yè)開放央行征信系統(tǒng)

對網貸平臺開放央行征信系統(tǒng)，允許網貸平臺調用央行征信系統(tǒng)的數據，同時，也應允許平臺的數據錄入央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的、各類機構通用的征信系統(tǒng)。央行征信系統(tǒng)對網貸平臺開放，一方面能使網貸平臺分享國家征信系統(tǒng)建設的成果，避免資源浪費和貸款損失，另一方面，網貸平臺也可以為征信系統(tǒng)作貢獻，完善社會信用體系，提高違約的社會成本。

十、應制定投資人權益保護制度

網貸平臺的投資人作為信息服務的消費者，同樣具有權益保護的需求，網貸平臺投資人的權益保護有別于其他領域消費者的保護，有其自身的特殊性，因此建議監(jiān)管層在現有的《消費者權益保護法》的框架下，針對網貸業(yè)的投資人，制定較為詳細的投資人權益保護規(guī)則，內容可涵蓋投資人的知情權、追索權；網貸平臺的信息披露義務、賠償責任；監(jiān)管機構的監(jiān)督權、處置權等。

十一、應建立網貸業(yè)補償和退出機制

建議參照銀行存款準備金制度，建立網貸業(yè)補償制度。由網貸平臺向監(jiān)管機構繳納一定數額的保證金，在網貸平臺出現倒閉或破產風險時，用保證金對投資人進行補償，并允許網貸創(chuàng)辦人在利用保證金進行補償后能夠按照法定程序合法地、正常地、有尊嚴地退出，而不是無休止地陷入，最后不得不放棄尊嚴、選擇跑路。

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原標題： 律師觀點：給監(jiān)管層的網貸業(yè)監(jiān)管建議