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姜天萃:建立以個人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的中國個人破產(chǎn)制度

中國破產(chǎn)法論壇 中國破產(chǎn)法論壇
2020-11-18 11:44 8693 0 0
阿里巴巴拍賣事業(yè)部高級業(yè)務(wù)專家姜天萃在第十一屆中國破產(chǎn)法論壇上的主題演講。

作者:姜天萃

來源:中國破產(chǎn)法論壇(ID:bjbankruptcylaw)

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2020年10月24日-25日,由中國人民大學(xué)法學(xué)院、中國人民大學(xué)破產(chǎn)法研究中心、中國國際貿(mào)易促進(jìn)委員會法律事務(wù)部、北京破產(chǎn)法庭、北京市破產(chǎn)法學(xué)會共同主辦的“第十一屆中國破產(chǎn)法論壇”在京成功舉辦。來自全國各地400余位參會嘉賓圍繞論壇主題“營商環(huán)境優(yōu)化建設(shè)中的破產(chǎn)法律制度改革與完善”及其“破產(chǎn)審判府院聯(lián)動與營商環(huán)境”“管理人制度與信息化建設(shè)”“債務(wù)人財(cái)產(chǎn)與債權(quán)保障”“重整程序與困境拯救”“個人破產(chǎn)立法問題”“合并破產(chǎn)與跨境破產(chǎn)”等六個具體議題進(jìn)行了為期一天半的深入研討。

中國破產(chǎn)法論壇微信公眾號將持續(xù)為大家推送各位嘉賓在會議上的精彩發(fā)言,下面推送的是阿里巴巴拍賣事業(yè)部高級業(yè)務(wù)專家姜天萃在論壇上的主題演講。

建立以個人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的中國個人破產(chǎn)制度

阿里巴巴拍賣事業(yè)部高級業(yè)務(wù)專家 姜天萃

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一、個人破產(chǎn)是公民的一種法律權(quán)利

個人破產(chǎn)制度使債務(wù)人可以被免除(巨額)債務(wù),在一定期限過后恢復(fù)信用,開始新的生活,以至于個人破產(chǎn)制度被社會誤解和曲解,被認(rèn)為是一種不當(dāng)利益。然而,從另外一個角度來看,個人破產(chǎn)制度對公民而言是對創(chuàng)業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式。經(jīng)過個人破產(chǎn)而涅槃重生的機(jī)會對于公民而言是一種法律權(quán)利。  

改革開放30年來,中國市場經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與創(chuàng)新,自然人參與社會活動的廣度和深度遠(yuǎn)大于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代。當(dāng)自然人更多地參與到經(jīng)濟(jì)活動中,成為企業(yè)法人或者各類經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營者、經(jīng)濟(jì)行為中的擔(dān)保者。這些活動帶給自然人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險已遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)社會和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代可比,而與承擔(dān)同樣的風(fēng)險的公司相比,自然人卻無與公司相當(dāng)?shù)挠邢挢?zé)任制度來化解和平衡風(fēng)險。其只能通過個人破產(chǎn)退出市場,通過一個合理的償還計(jì)劃或者免除債務(wù)的方式使其可以重新開始。個人破產(chǎn)制度對創(chuàng)業(yè)公民而言就是對創(chuàng)業(yè)、金融和事故風(fēng)險的對抗方式,經(jīng)過個人破產(chǎn)而涅槃重生的機(jī)會對于公民而言就是一種權(quán)利。

徐陽光教授和武詩敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》第33頁談到:“一個多世紀(jì)以來,我們的法律都賦予了這些人一個全新開始(fresh start)(的權(quán)利),在我國,這種重振權(quán)需要在個人破產(chǎn)立法中予以確立。

二、確立允許個人破產(chǎn)為原則,查明濫用后不確認(rèn)破產(chǎn)免責(zé)為例外的個人破產(chǎn)立法原則。

今天,破產(chǎn)法學(xué)界精英聚焦在一起討論個人破產(chǎn)的“建章立制”,利用這個寶貴機(jī)會,我想請大家從公民法律權(quán)利的角度來思考個人破產(chǎn)立法的架構(gòu)問題。  

當(dāng)從權(quán)利的角度,而不僅僅是制度的層面來認(rèn)識個人破產(chǎn),則應(yīng)當(dāng)確立允許個人破產(chǎn)為原則,在查明濫用后確認(rèn)不破產(chǎn)免責(zé)為例外的立法原則。即當(dāng)一個公民出現(xiàn)了不能清償?shù)狡趥鶆?wù)等個人破產(chǎn)情形的時候,經(jīng)征信數(shù)據(jù)判斷該公民為誠實(shí)的人后,即可根據(jù)債權(quán)人的申請對公民是否濫用破產(chǎn)程序逃債進(jìn)行審查。如無債權(quán)人申請或者排除了個人破產(chǎn)的例外情形,就允許公民進(jìn)入個人破產(chǎn)程序,公民個人向管理人移交豁免財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn),經(jīng)過一定的考察期后獲得債務(wù)豁免。類似規(guī)則可以在徐陽光教授新著《英國個人破產(chǎn)法》的“自然免責(zé)制度”找到蹤跡。

三、“債務(wù)人是否誠實(shí)”是一個事實(shí)判斷

長時間以來,在個人破產(chǎn)制度上討論最多和最大的難點(diǎn)就是如何確認(rèn)一個人是否誠實(shí),以避免個人破產(chǎn)程序被惡意討債者濫用的問題。所以,“誰是誠實(shí)的債務(wù)人”這個問題就出現(xiàn)在我們面前。法官日常處理的案件大多是法律判斷,甚至是價值判斷。但在“誰是誠實(shí)的債務(wù)人”的問題上,這并不是一個法律判斷,而是一個事實(shí)判斷。不需要立一個法,做大前提、小前提和結(jié)論的推理,而可以在債務(wù)人日常行為的誠信數(shù)據(jù)和積累找到結(jié)論。這些行為數(shù)據(jù)包括央行的征信數(shù)據(jù)、民間的百行數(shù)據(jù)、電信部門的手機(jī)欠費(fèi)數(shù)據(jù)(江西電信最近宣布將惡意手機(jī)欠費(fèi)信息向報送征信中心)、交警的交通事故數(shù)據(jù)等。如果各方面的數(shù)據(jù)表明,債務(wù)人具有良好的履約習(xí)慣,就可以得出是一個誠實(shí)的人的結(jié)論,從而得出準(zhǔn)許破產(chǎn)的結(jié)論。

“誰是誠實(shí)的債務(wù)人”是一個事實(shí)判斷就說明:個人破產(chǎn)立不需要設(shè)置非常復(fù)雜的法律程序,尤其是類企業(yè)破產(chǎn)的法律程序。比較深圳個人破產(chǎn)條例和浙江的個人債務(wù)清理制度,我認(rèn)為浙江的個人債務(wù)清理更務(wù)實(shí),深圳個人破產(chǎn)條例在實(shí)施過程中可能會面臨程序成本過高、個人債務(wù)人存留資產(chǎn)過小、管理人報酬無法保障等問題。

這個觀點(diǎn)同樣在徐陽光教授和武詩敏博士的最新譯作《美國破產(chǎn)法精要》中得到了印證。該書第33頁就談到:“每個有超過100萬的個人提交破產(chǎn)申請。這些案件中的絕大多數(shù)都耗時短并且不復(fù)雜。債務(wù)人從不出庭,也沒有債權(quán)人提出異議。……”

四、債務(wù)人信用的定價問題

剛剛談了誠實(shí)的定性問題,接下來談信用的定量問題。當(dāng)一個債務(wù)人確實(shí)無法償還全部債務(wù),他是否可以選擇我先償還一部分,然后對我的信用按我清償?shù)牟糠终既總鶆?wù)的比例進(jìn)行定量。即債務(wù)人可以根據(jù)自己的償還能力對自己的信用進(jìn)行打折。當(dāng)債務(wù)人有能力清償債務(wù)的時候,就可以提高自己信用的折扣,甚至恢復(fù)自己的信用。這是債務(wù)人仍有償還能力的時候?qū)鶆?wù)人償債能力的定量。還有一種方式是通過拍賣的方式,由市場對債務(wù)人的信用進(jìn)行定價,以解決債務(wù)人償債能力的量化問題。

最近我們上拍了幾單個人信用債權(quán),對個人的債權(quán)進(jìn)行掛拍。拍賣規(guī)則是一拍不降價,即起拍價是100%的債權(quán)額加上利息,這一拍就是要給債務(wù)人一個保留恢復(fù)其100%信用的機(jī)會。當(dāng)債務(wù)人無力或者不愿意以100%買走的時候,這個債權(quán)就會降價出售,直至有人愿意購買這個債權(quán)。成交價格即成為債務(wù)人信用的量化。我們也正在考慮加入個人信用債權(quán)的參考值,使個人債權(quán)不會被低賣,使個人債權(quán)成為一種增息資產(chǎn)。

五、結(jié)語

個人破產(chǎn)法對于健全破產(chǎn)制度具有重要意義,它為那些 “誠實(shí)而不幸的債務(wù)人”(honest but unfortuate debtor)提供了一套完善嚴(yán)格的法規(guī)保護(hù)自身的權(quán)益,在合理豁免債務(wù)人的同時補(bǔ)償債權(quán)人;為債務(wù)人提供了重整旗鼓的決心和東山再起的機(jī)會,鼓勵創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新,其設(shè)立實(shí)際上有利于市場和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。在“DT時代”即大數(shù)據(jù)時代,個人信用數(shù)據(jù)體系正逐步建立并完善,信用正日漸成為一種新的財(cái)富。在這樣的時代背景下,與其設(shè)定一個類似企業(yè)破產(chǎn)的復(fù)雜的程序(實(shí)際上對個人破產(chǎn)來講,這種程序也是無效的、浪費(fèi)的),不如將注意力放在個人信用數(shù)據(jù)體系的建立和完善,并對各部門、各企業(yè)現(xiàn)有個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行打通并如何合理利用,同時劃分公共利益與個人隱私的邊界,以個人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)重構(gòu)中國個人破產(chǎn)制度。

我匯報到這里,謝謝。

注:文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn),不代表資產(chǎn)界立場。

題圖來自 Pexels,基于 CC0 協(xié)議

本文由“中國破產(chǎn)法論壇”投稿資產(chǎn)界,并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權(quán)歸原作者所有,未經(jīng)授權(quán),請勿轉(zhuǎn)載,謝謝!

原標(biāo)題: 主題演講|姜天萃:建立以個人信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的中國個人破產(chǎn)制度

中國破產(chǎn)法論壇

中國人民大學(xué)破產(chǎn)法研究中心和北京市破產(chǎn)法學(xué)會秘書處負(fù)責(zé)運(yùn)維的官方公益學(xué)術(shù)交流平臺,與中國破產(chǎn)法論壇及其專題研討會、破產(chǎn)法文庫互補(bǔ),相得益彰,砥礪思想,傳播理念,促進(jìn)跨部門跨領(lǐng)域跨地域的破產(chǎn)法學(xué)術(shù)交流。(公眾號ID:bjbankruptcylaw)

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